2022年十大零售銀行大事回顧(下)

2022年十大零售銀行大事回顧(下)

華田銀行

兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

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2023年已經過咗3個星期,大家有無如理想中咁「新年快樂」呢?盛傳已久嘅「通關」終於嚟到,經濟效益先唔討論,始終唔少人有家人朋友喺羅湖河以北,而家可以重聚,都算係2023第一件值得感恩嘅事喇。上期同大家數咗華田一人票選2022年十大零售銀行大事頭5件,今次繼續數埋剩低嘅5件大事喇!

大事六:定期存款瘋狂加息 我入行咁耐都係第一次吖!
我早喺2020年已經寫過「愈高息的存款反而會養出愈不忠誠的客戶」,所以話銀行出高息其實都係迫不得已,大把錢喺水塘又何需要畀貴息吸引存款呢?隨住美國不斷加息,3個月HIBOR自2008年以嚟第一次突破3厘,喺12月中更高據5.4厘,咁我都唯有攞啲錢出嚟支持吓港紙啦。

早喺10月頭有銀行推出3.8厘嗰陣我已經落咗第一筆定期,然後市場上出現4厘、4.5厘、4.8厘、5厘、甚至100萬起跳出到5.1厘以上,然後我就當然呻笨啦。不過最有趣係呢個瘋狂加息期又撞正傳統稅季,貸款部門為求跑數,竟然大規模推出比定期存款利率仲要低嘅貸款產品,即係話客戶係可以左手借錢、右手定期嚟賺息差。

我試咗兩下,早喺今年10月呢招已經work,去到12月定期息率最高嗰陣就更加work喇!例如以下我喺10月親自試嘅貸款申請,利息係3.36%,已經低過10月定期存款嘅3.8%喇!不過雖然話左手借錢、右手存錢唔係咩高風險活動,不過都有一套安全守則要留意番,想小心駛得萬年船嘅,就要繼續支持Patreon喇!

大事七:Buy-Now-Pay-Later 金管終於響出第一槍!不過又係咪真係管得到呢?
BNPL產品喺歐美大行其道,先係Atome、Hoolah一類「真BNPL」公司進軍香港,然後銀行界感到威脅,就將一啲現有「消費分期」嘅貸款產品重新包裝成BNPL喺市場兜售(我叫佢哋做「偽BNPL」啦),所以話大家都打住BNPL旗號,事實上係好唔同嘅產品,我覺得訊息都幾混亂的。

講起「真BNPL」產品,正面睇叫做金融革新,負面睇大可以話係走法律罅,「技術上」講「真BNPL」產品可以令消費者喺無任何credit facility下做到分期付款,攞到short term financing但又唔需要將交易登記信貸資料庫(即係TU啦),同時BNPL公司又可以唔需要有任何財務公司/銀行牌照,仲可以做到商戶、BNPL公司、消費者三贏局面。

講到咁方便,即係基本上無監管啦!所以金管局喺2022年年頭已經出口就會規管BNPL產品,去到9月尾就喺HKMA個Blog「匯思」話「已就『先買後付』產品向銀行發出通告,要求銀行(2022年底前)落實7項保障消費者的措施」。簡單講即係要銀行好好溝通「BNPL = 借錢」呢個概念,唔好諗住包裝吓就扮唔係借錢,要借錢就要守足規矩喇。

咁仲有咩問題呢?問題就係HKMA只能夠管到「銀行」,即係以上7點只係對「銀行」有效,如果財務公司一樣出「偽BNPL」產品已經管唔到,更唔好講Atome 一類既唔係銀行、又唔係財仔嘅「真BNPL」公司。消委會喺2022年年尾亦促請政府立例呢類「真BNPL公司」要向公司註冊處申請放債人牌照,咁即係現行法例係仍然管唔到咯。

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大事八:超過60厘就大耳窿?新例已經收緊到 48厘喇!
超過60厘=「非法高利貸」都有相當長歷史,不過呢個歷史喺2022年經已改寫咗喇!喺2022年10月底,立法會三讀通過修訂<<放債人條例>>,「法定實際利率」上限由60厘下調至48厘,同步「敲詐性利率」上限亦由48厘下調至36厘,漣漪效應下就令一眾銀行歷史性地一齊減信用卡利息。

點解要減信用卡利息呢?因為根據Code of Banking Practice,銀行除非有「充分理據解釋此等高利率並非不合理或不公平」,否則係唔可以收高於「敲詐性利率」嘅利息。因為新例下「敲詐性利率」經已調整至36厘,咁之前一眾超過36厘嘅信用卡收費就要一齊減喇!

大事九:e-HKD 正式啟動!e-HKD 的路還有多遠呢?
雖然2022年迎嚟咗crypto界嘅大爆破,但係CBDC(Central Bank Digital Currency 中央銀行數碼貨幣)仍然係各國央行密鑼緊鼓去籌備嘅項目,當然作為pseudo-central bank嘅HKMA都唔例外啦。

喺2022年4月HKMA發表咗名為「從政策及設計角度看數碼港元」嘅討論文件,探討零售層面 CBDC 帶來嘅潛在效益同挑戰、各種設計模式、應用案例,並邀請各界就 e-HKD 提出意見。然後喺2022年9月發布政策立場文件,同時宣布將會透過「三軌道方式」展開工作,為將來可能推出「數碼港元」作出準備。咁係咪代表住零售層面 e-HKD 好快推出呢?又唔係喎,引述文件內容:

誠然,由於受眾多因素影響,包括第一及第二軌道工作的實際進度,以及本地及國際市場的相關發展步伐,現階段實在難以預測推出「數碼港元」的時間表。

我超譯一下就是「想要e-HKD時間表哦?我肯定會推出的,不過先等use case和基礎建設都做好再慢慢研究吧」。

相反批發層面CBDC發展就相對迅速,由香港、中國內地、泰國、阿聯酋4地總共20家銀行共同參與嘅Project mBridge已經喺2022年第3季進行6個星期「以多種央行數碼貨幣為企業跨境交易進行真實結算」嘅試行。報告經已開始撰寫,睇嚟批售層面嘅CBDC會比零售層面更早面世喇。

大事十:綠色債第一滴血 大家又有無中招呢?
喺對上幾年,每逢政府推出i-bond一類債券產品畀市民認購,都係小市民發一筆小橫財嘅好機會,印象中財爺仲會將「發行債券」放入財政預算案入面當做「惠民措拖」,所以每次都唔少人認購喇。不過所謂上得山多終遇虎,喺多輪i-bond、green bond、silver bond之後,喺美國奮勇加息嘅2022年,政府債券終於遇上第一滴血,就算政府包底利率有2.5厘,喺2022年5月發行嘅綠色債券首日就已經潛水收場,每手$10,000要蝕$45。然後下半年情況大家都知道,美國繼續加息,而「只有2.5厘」嘅綠色債就只好繼續向下潛。中銀喺2023年1月8號嘅銀行買入價得番$94.7,即係每手要蝕$530,真係慘慘咯(我)。

投資當然涉及風險,幾鋒利嘅刀都會有生鏽嘅一日。其實唔好話包底2.5厘嘅綠色債,喺港元拆息高企嘅今日,2022年9月發行、有政府包底4厘嘅第7期銀色債其實都唔係好好過。不過因為銀色債不設二手市場,所以市場上並無一個客觀參考價;不過如果有二手市場的話,應該都係潛水中吧。

其實香港銀行界大事又點止咁少呢,例如Serai關門大吉、八達通同滙豐合作CDI都係重要大事,不過以上兩件都同retail無關我就唔數喇。

好快又過農曆年,先祝大家兔年事事兔氣揚眉、日日身體健康喇!

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